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En México existen muchas personas sin acceso a la seguridad social, ya sea porque trabajan en la informalidad, porque sus empleadores no cumplen con esta obligación legal o porque lo hacen en un régimen de honorarios, es ahí cuando muchos recurren a un seguro de gastos médicos.
Una forma corta de explicar para qué sirve un seguro de gastos médicos sería compararlo con los seguros de automóviles, aunque estos están diseñados para brindarle al asegurado atención hospitalaria en caso de sufrir algún accidente mayor o problema de salud.
Los seguros de gastos médicos están diseñados para cubrir emergencias hospitalarias, pero no enfermedades menores como puede ser una gripa o una infección estomacal, de ahí que es necesario que estés consciente de cuáles son tus necesidades al momento de buscar y contratar uno de estos seguros.
Prácticamente cualquier empresa aseguradora y varios bancos que operan en el país ofrecen alguna póliza de gastos médicos mayores, el cual es diferente a un seguro de vida, pues este último solamente se activa en caso de defunción.
Básicamente si tú llegaras a necesitar hospitalizarte porque sufriste algún problema de fractura de un hueso, por ejemplo, lo único que tendrías que hacer es acudir a un hospital que esté dentro de la red de instituciones hospitalarias respaldadas por tu seguro y ahí te darán la atención según lo que hayas contratado en tu póliza.
Es necesario que también sepas que los seguros de gastos médicos implican un gasto al contratarlos, pero también te cobran un deducible cada vez que utilizas sus servicios, tal y como ocurre con los seguros de autos.
Por ejemplo, la mayoría de las pólizas establece un porcentaje de su deducible a cobrar sea el momento en el que hagas uso de algún servicio y según sea el caso puede ir desde un 5 % hasta un 15 %.
Otra forma de ejemplificarlo es si en algún momento requieres de alguna operación y por los gastos de hospitalización, cirugía, material quirúrgico, honorarios médicos y otros gastos tu cuenta en el hospital puede llegar fácilmente hasta los 80,000 pesos, pero como asegurado únicamente tendrás que pagar el porcentaje, que si fuera del 10 % equivaldría 8,000 pesos.
Sin duda el ahorro que ofrece en caso de una emergencia médica cuando no cuentas con el seguro social es de gran ayuda, pero todo dependerá de la empresa que decidas contratar para estos servicios.
El mercado en México, de acuerdo con la Procuraduría Federal del Consumidor está concentrado en cuatro empresas: Metlife, Quálitas, GNP y Axa, los cuales concentran aproximadamente el 75 % de las pólizas de seguros de gastos médicos mayores.
Los planes de cobertura que ofrecen son variados y se adaptan a cada persona, pues tanto los deducibles como la cobertura se basan según tu rango de edad, actividad laboral, enfermedades congénitas, estado civil y hasta tu lugar de residencia.
En promedio, una póliza de gastos médicos mayores tiene un costo anual de entre 10,000 y 15,000 pesos para una persona de edad media, con una ocupación no peligrosa y sin enfermedades congénitas o degenerativas, pero algunas variantes pueden elevar el precio hasta los 30,000 pesos.
Las diferencias entre cada uno dependerán justamente de todos los factores arriba citados, pues existen algunas que no te ofrecen la misma cobertura después de los 40 años o cuando estás casado pero no tienes hijos, de ahí que sea muy complicado establecer un precio generalizado pues dependerá de cada persona.
Otras diferencias se pueden ver en el ámbito técnico, ya que algunas ofrecen un tiempo de espera menos prolongado para poder aplicar ciertos aspectos de la póliza, pues muchos de ellos restringen determinadas atenciones antes de los seis meses de contratada tu póliza.
Otros ofrecen cobertura médica para mujeres durante el parto, pero otras solamente lo hacen a través de una remuneración determinada, situación que cada uno de los clientes pueden modificar según lo que esté dispuesto a pagar.
También tiene que ver el tipo de hospitales, pues el cliente puede ahorrarse algunos pesos eligiendo una lista de hospitales privados de menor rango, además si no viaja al extranjero también puede ahorrarse dinero evitando la contratación de asistencia médica fuera del país.
Si bien la competencia entre empresas de seguros es constante, lo más recomendable sería que consultes la diferencia entre cada una de ellas con un asesor especializado, además de qué la Profeco te ofrece asesoría para analizar los diferentes paquetes según tus necesidades.
