Factores estructurales como la falta de educación financiera son la principal causa detrás del impago de créditos en México, de acuerdo con datos del sector y estudios de acceso público. Aunque suele asociarse la morosidad con el dolo o el fraude, especialistas advierten que la mayoría de los casos responden a decisiones mal informadas por parte de los usuarios.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, elaborada por el INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), muestra que solo una parte de la población adulta en México comprende plenamente conceptos como tasa de interés, pagos mínimos o CAT. Esta baja alfabetización financiera coincide con una mayor exposición al sobreendeudamiento y a decisiones de consumo poco sostenibles.
En línea con esta realidad, el estudio Educación financiera y riesgo de crédito en México (con información de levantamiento de datos ENIF 2018 y 2021), publicado por la CNBV en conjunto con el INEGI, señala que existe una relación directa entre el nivel de conocimientos financieros y la probabilidad de incurrir en mora. El hallazgo clave es que a menor educación financiera, mayor es el riesgo de impago.
Alan Ramírez Flores, presidente de la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB), explicó en entrevista con NotiPress, "menos del 1% de los créditos son clasificados como fraude o con dolo". A su juicio, la mayoría de los casos provienen de la percepción errónea de que un crédito —especialmente las tarjetas— representa una extensión del ingreso personal.
Relación entre educación financiera y riesgo de impago
Esta visión errónea deriva en prácticas como cubrir solo el pago mínimo o adquirir múltiples líneas de crédito sin considerar la capacidad real de pago. "Detrás de una deuda siempre hay una historia", indicó en la charla con la agencia de noticias NotiPress el también CEO de la firma COPERVA, y añadió que la clave está en entender las causas del impago, que muchas veces responden a desempleo, emergencias médicas o pérdida temporal de ingresos.
En ese contexto, las empresas de cobranza cumplen un rol de intermediación entre el deudor y las entidades financieras, ofreciendo planes de pago, descuentos o reestructuras que permitan resolver la situación sin judicialización. Este modelo, sostuvo el especialista, se basa en comprender el perfil del cliente y adaptarse a sus posibilidades, más que en presionar con sanciones.
Por otro lado, la adopción de herramientas tecnológicas como la inteligencia artificial ha permitido segmentar perfiles, automatizar tareas y personalizar las estrategias de cobranza. Sin embargo, un estudio reciente del National Bureau of Economic Research (NBER) advierte que las interacciones completamente automatizadas pueden tener menor efectividad que las gestionadas por personas. En cobranzas, el factor humano sigue siendo determinante para lograr acuerdos.
A nivel nacional, el Banco de México reportó que la cartera vencida del sistema bancario se mantuvo por debajo del 2.5% del total de crédito otorgado en 2025, una cifra estable según estándares internacionales. No obstante, diversos sectores coinciden en que mejorar la educación financiera es clave para reducir riesgos de impago a largo plazo.
Desde el ámbito institucional, la CONDUSEF mantiene programas permanentes de formación financiera básica y simuladores en línea para calcular pagos mínimos o intereses. No obstante, los niveles de uso y alcance de estas herramientas aún son limitados y poco conocidos por las personas interesadas en créditos.
Ramírez concluyó en la entrevista sobre créditos y morosidad: "el tema no está en dar el crédito, el tema va más bien de cobrar y qué mejor que cobrar con las mejores prácticas, con empatía". La evidencia disponible sugiere que elevar los conocimientos financieros de la población es una de las vías más eficaces para disminuir la morosidad y fortalecer el sistema crediticio del país.
